Verzekeringen regelen bij samenwonen

Wat verandert er als je gaat samenwonen?

Samenwonen betekent voor verzekeraars meestal dat jullie situatie verandert: het adres, de samenstelling van het huishouden en de waarde van de spullen in huis kunnen anders worden. Daardoor kan een bestaande verzekering niet meer goed aansluiten.

Voor partners is één gezamenlijke polis soms mogelijk, bijvoorbeeld voor de inboedelverzekering of aansprakelijkheidsverzekering. Woon je met huisgenoten in een studentenhuis, dan werkt dit vaak anders. Bij meerdere huurcontracten of aparte kamers vragen verzekeraars meestal dat iedere bewoner zijn eigen verzekering afsluit.

Regel daarnaast ook je administratie rondom vaste lasten. Een gezamenlijke rekening kan overzicht geven, maar houd daarnaast je eigen privérekening aan voor persoonlijke inkomsten, toeslagen en individuele verzekeringen. Lees ook onze uitleg over een gezamenlijke rekening openen bij samenwonen.

Begin met deze verzekeringscheck

Verzekeringen uitzoeken is niet het leukste onderdeel van samenwonen, maar het voorkomt vaak dubbele premie, gaten in de dekking en onduidelijkheid bij schade. Plan hier samen een moment voor in voordat jullie oude contracten opzeggen.

Maak eerst een overzicht

Loop allebei je bankrekening en mailbox na op verzekeringspremies. Zet per verzekering op een rij:

• naam van de verzekeraar;
• soort verzekering;
• verzekerd adres;
• maand- of jaarpremie;
• eigen risico;
• belangrijkste dekking en uitsluitingen;
• opzegtermijn;
• wie op de polis staat.

Controleer daarna wat samen kan

Leg de polissen naast elkaar en kijk niet alleen naar de premie. De goedkoopste polis is niet automatisch de best passende polis. Let vooral op de dekking, het eigen risico, de verzekerde bedragen en de vraag of jullie allebei onder de polis vallen.

Zeg pas op als de nieuwe situatie klopt

Vraag eerst bevestiging van de verzekeraar dat de gezamenlijke of aangepaste polis actief is. Noteer daarna wie welke verzekering opzegt en per welke datum. Bewaar bevestigingen in een gezamenlijke map of digitaal mapje, zodat jullie later kunnen terugvinden wat er is afgesproken.

Dubbel verzekerd: wat betekent dat?

Dubbel verzekerd zijn betekent dat hetzelfde risico op meer dan één polis is verzekerd. Dat kan gebeuren wanneer jullie allebei een aparte verzekering hebben voor dezelfde woning, maar ook tijdens overstappen. Een nieuwe verzekering afsluiten betekent namelijk niet automatisch dat je oude schadeverzekering stopt.

Bij schade mag je schade niet bij twee verzekeraars claimen om dubbel betaald te krijgen. Meld de schade bij één verzekeraar en geef door dat er mogelijk nog een andere verzekering loopt. De verzekeraars kunnen vervolgens onderling beoordelen hoe de schade wordt verdeeld.

Zorgverzekering: samen op één polis of apart houden?

Als je gaat samenwonen, hoef je je zorgverzekering niet samen te voegen. Iedereen die in Nederland woont of werkt moet een basisverzekering hebben, maar je mag zelf kiezen of je samen op één polis wilt staan of ieder een eigen zorgverzekering houdt.

Een gezamenlijke zorgpolis kan administratief handig zijn, omdat jullie dan één polisblad of één factuur hebben. Goedkoper is het niet vanzelfsprekend. Jullie zorgbehoeften kunnen verschillen. De één wil misschien extra fysiotherapie, tandzorg of een ruimere buitenlanddekking, terwijl de ander alleen een basisverzekering nodig heeft.

Wanneer apart houden logisch kan zijn

• Jullie hebben verschillende zorgwensen.
• Eén van jullie wil een aanvullende verzekering en de ander niet.
• Jullie willen ieder zelf premie, eigen risico en polisvoorwaarden beheren.
• Jullie zitten bij verschillende verzekeraars en willen niet wachten tot het overstapseizoen.

Wanneer samenvoegen praktisch kan zijn

• Jullie zitten al bij dezelfde zorgverzekeraar.
• Jullie willen één overzichtelijke administratie.
• Jullie hebben vergelijkbare aanvullende dekkingen nodig.
• De verzekeraar kan de wijziging zonder nadelige gevolgen verwerken.

Overstappen naar een andere zorgverzekeraar kan meestal alleen rond het nieuwe kalenderjaar. Sluit je uiterlijk 31 december een nieuwe zorgverzekering af, dan zegt de nieuwe zorgverzekeraar je oude basisverzekering doorgaans automatisch op. Zeg je zelf uiterlijk 31 december op, dan heb je tot 1 februari om een nieuwe zorgverzekering af te sluiten met terugwerkende kracht vanaf 1 januari.

Wil je controleren of je huidige polis nog past? Bekijk dan de zorgverzekering vergelijken voor studenten.

Inboedelverzekering bij samenwonen

De inboedelverzekering dekt losse spullen in huis, zoals meubels, kleding, laptop, televisie, studieboeken en keukenspullen. Als jullie twee huishoudens samenvoegen, verandert de totale waarde van de inboedel vaak flink.

Woonden jullie eerst allebei apart? Dan is de kans groot dat jullie allebei al een inboedelverzekering hebben. In een gezamenlijke woning kan één polis voldoende zijn, mits de verzekeraar beide bewoners en de volledige inboedel accepteert. Controleer dit voordat je één van de polissen opzegt.

Waar moet je op letten?

• Staat het nieuwe adres goed op de polis?
• Zijn beide partners of bewoners meeverzekerd?
• Past de verzekerde waarde nog bij jullie gezamenlijke spullen?
• Geldt de dekking ook voor diefstal, waterschade, brand en storm?
• Is buitenshuisdekking nodig voor laptop, telefoon of camera?
• Geldt er een eigen risico per schadegeval?

Voorbeeld

Je verhuist samen naar een appartement. Jij hebt vooral tweedehands meubels, maar je partner neemt een dure laptop, camera, muziekapparatuur en designstoel mee. De premie lijkt misschien nog te kloppen, maar de verzekerde waarde kan te laag zijn. Bij grote schade kan dat betekenen dat niet alles volledig wordt vergoed.

Wil je premies en dekkingen naast elkaar leggen? Gebruik dan de pagina inboedelverzekering vergelijken.

Aansprakelijkheidsverzekering voor samenwoners

Een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren vergoedt schade die je per ongeluk aan anderen of aan spullen van anderen veroorzaakt. Denk aan een laptop van een vriend die van tafel valt, schade door je huisdier of letselschade doordat iemand door jouw schuld valt.

Deze verzekering is niet wettelijk verplicht, maar kan wel belangrijk zijn omdat schadeclaims hoog kunnen oplopen. Als je gaat samenwonen, kun je vaak kiezen tussen een alleenstaande dekking en een gezins- of meerpersoonshuishouden-dekking. Controleer of je partner daadwerkelijk is meeverzekerd.

Wat valt vaak niet onder de dekking?

• Schade die met opzet is veroorzaakt.
• Schade aan je eigen spullen of spullen van huisgenoten.
• Schade met een motorvoertuig; daarvoor is een aparte WA-verzekering nodig.
• Schade tijdens werk of onderneming, tenzij de polis iets anders bepaalt.
• Schade aan gehuurde of geleende spullen, afhankelijk van de opzichtclausule.

Kostenfactoren

De premie hangt onder andere af van de samenstelling van het huishouden, het gekozen verzekerd bedrag, het eigen risico en eventuele pakketkorting. Vergelijk daarom niet alleen de maandpremie, maar ook de maximale dekking en de uitsluitingen.

Meer weten? Bekijk de pagina aansprakelijkheidsverzekering vergelijken.

Opstalverzekering bij huur, koop of appartement

Een opstalverzekering dekt schade aan de woning zelf en aan onderdelen die vastzitten aan de woning. Denk aan muren, dak, leidingen, badkamer, vaste keuken, centrale verwarming en vaak ook verlijmde vloeren.

Het is belangrijk om dit goed te onderscheiden van de inboedelverzekering. Alles wat je los kunt meenemen, zoals meubels, kleding en een losse koelkast, valt meestal onder de inboedel. Alles wat vastzit aan de woning valt meestal onder de opstal.

Huurwoning

Woon je in een huurwoning? Dan regelt de verhuurder meestal de opstalverzekering voor het gebouw. Jij regelt zelf je eigen inboedel. Let wel op huurdersbelang: verbeteringen die je zelf hebt aangebracht, zoals een zelf geplaatste keuken of vaste vloer, zijn niet altijd standaard meeverzekerd.

Koopwoning met hypotheek

Een opstalverzekering is niet wettelijk verplicht. Koop je een woning met hypotheek, dan stelt de hypotheekverstrekker deze verzekering meestal wel verplicht. De woning is namelijk het onderpand van de lening.

Appartement

Bij een appartement loopt de opstalverzekering vaak via de Vereniging van Eigenaren. Controleer wel of de VvE actief is, welke dekking er geldt en of eigen verbeteringen aan je appartement zijn meeverzekerd.

Overlijdensrisicoverzekering bij samenwonen of kopen

Een overlijdensrisicoverzekering keert een bedrag uit als de verzekerde tijdens de looptijd overlijdt. Deze verzekering wordt vaak besproken bij het kopen van een woning, omdat het inkomen van één partner kan wegvallen terwijl de woonlasten blijven doorlopen.

Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie is een overlijdensrisicoverzekering niet meer verplicht. Een hypotheekverstrekker kan in sommige situaties wel voorwaarden stellen. Of deze verzekering zinvol is, hangt af van jullie financiële situatie, inkomen, woonlasten, spaargeld, pensioenregelingen en eventuele kinderen. Laat je voor persoonlijke keuzes adviseren door een erkend financieel adviseur.

Belangrijke begrippen

• De verzekerde is de persoon op wiens leven de verzekering is afgesloten.
• De begunstigde is de persoon die de uitkering ontvangt.
• De looptijd is de periode waarin de verzekering dekking biedt.
• Het verzekerd bedrag is het bedrag dat wordt uitgekeerd bij overlijden binnen de looptijd.

Veelvoorkomende vormen

Bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering blijft het verzekerde bedrag gelijk. Bij een lineair dalende of annuïtair dalende verzekering daalt het verzekerde bedrag tijdens de looptijd. Welke vorm passend is, hangt vaak samen met de hypotheekvorm en de financiële behoefte van de achterblijvende partner.

Gezondheidsvragen

Bij de aanvraag vraagt de verzekeraar meestal om medische informatie via een gezondheidsverklaring. Vul deze zorgvuldig en naar waarheid in. Verandert je gezondheid voordat de polis definitief is geaccepteerd? Dan kan er een mededelingsplicht gelden.

Andere verzekeringen om te controleren

Naast zorg, inboedel, aansprakelijkheid, opstal en overlijdensrisico zijn er nog meer verzekeringen die dubbel kunnen lopen of juist moeten worden aangepast.

Reisverzekering

Hebben jullie allebei een doorlopende reisverzekering? Dan kan één gezins- of partnerpolis soms voldoende zijn. Let op maximale reisduur, werelddekking, wintersportdekking en medische kosten in het buitenland.

Rechtsbijstandverzekering

Een rechtsbijstandverzekering kan nuttig zijn bij conflicten met een verhuurder, werkgever of aankoop. Controleer of samenwonen invloed heeft op de dekking en of er wachttijden gelden voor nieuwe modules.

Autoverzekering, scooterverzekering of fietsverzekering

Voertuigverzekeringen staan meestal op naam van de eigenaar of regelmatige bestuurder. Geef adreswijzigingen door, want postcode en stallingsplaats kunnen invloed hebben op premie en voorwaarden.

Uitvaartverzekering

Deze verzekering loopt meestal individueel door. Samenwonen verandert de dekking vaak niet automatisch, maar het is wel een moment om begunstiging, contactgegevens en administratie te controleren.

Veelgemaakte fouten bij verzekeringen regelen

• Aannemen dat je partner automatisch is meeverzekerd zodra jullie samenwonen.
• Een oude verzekering opzeggen voordat de nieuwe of aangepaste polis actief is.
• Alleen naar de premie kijken en niet naar eigen risico, uitsluitingen en maximale vergoeding.
• Vergeten de nieuwe adresgegevens door te geven.
• De waarde van de gezamenlijke inboedel te laag inschatten.
• Zorgtoeslag en toeslagpartnerschap niet controleren na het samenwonen.
• Geen afspraken maken over wie welke premie betaalt.

Samenwonen kan ook gevolgen hebben voor toeslagen. Controleer daarom naast je verzekeringen ook je financiële situatie. Lees meer over belasting en toeslagen bij samenwonen.

Stappenplan: verzekeringen regelen als je gaat samenwonen

Stap 1: verzamel alle polissen

Download of open van allebei de actuele polisbladen. Controleer ook verzekeringen die jaarlijks worden betaald, omdat je die minder snel op je bankrekening ziet.

Stap 2: zet dubbele verzekeringen naast elkaar

Vergelijk premie, dekking, verzekerd bedrag, eigen risico en opzegtermijn. Kies niet automatisch de goedkoopste, maar de polis die het beste aansluit bij jullie gezamenlijke woonsituatie.

Stap 3: geef samenwonen en adreswijziging door

Neem contact op met de verzekeraar of wijzig de gegevens online. Vraag expliciet of de andere bewoner of partner is meeverzekerd.

Stap 4: controleer toeslagen en gezamenlijke lasten

Bekijk of samenwonen invloed heeft op zorgtoeslag, huurtoeslag of andere regelingen. Spreek daarnaast af welke verzekeringen van de gezamenlijke rekening worden betaald.

Stap 5: zeg overbodige verzekeringen op

Zeg pas op zodra je zeker weet dat de juiste dekking actief is. Bewaar de opzeggingsbevestiging en controleer of er geen premie meer wordt afgeschreven.

Stap 6: plan een jaarlijkse check

Controleer ieder jaar of jullie verzekeringen nog passen. Dat is vooral belangrijk na een verhuizing, aankoop van dure spullen, gezinsuitbreiding, studie in het buitenland of het kopen van een woning.

Voorbeeld: zo kan een verzekeringscheck eruitzien

Stel: jullie gaan samenwonen in een huurappartement. Jij hebt een inboedelverzekering en aansprakelijkheidsverzekering. Je partner heeft ook een inboedelverzekering, een doorlopende reisverzekering en een rechtsbijstandverzekering.

Dan kan de uitkomst zijn dat jullie één inboedelverzekering aanhouden, de verzekerde waarde verhogen, de aansprakelijkheidsverzekering aanpassen naar een meerpersoonshuishouden en de reisverzekeringen vergelijken. De opstalverzekering loopt via de verhuurder. De zorgverzekeringen houden jullie apart, omdat jullie verschillende aanvullende zorg nodig hebben.

Dit is alleen een voorbeeld. De juiste keuze hangt af van jullie polisvoorwaarden en persoonlijke situatie.