Verzekeringen regelen

Waar te beginnen?

Verzekeringszaken zijn niet altijd even overzichtelijk (en leuk) om in te duiken, zeker niet in het toch al drukke proces van samenwonen. Toch is het erg lonend om hier bijvoorbeeld een zondagmiddag samen voor te zitten.

Maak om mee te starten een overzicht van welke verzekeringen jullie nu allebei hebben. Loop beiden jullie bankrekening na op afschrijvingen. Als je het uit je hoofd doet, zie je een verzekering in eerste instantie gemakkelijk over het hoofd. Duik vervolgens in de polissen om te zien of alles wel kloppend is bij jullie nieuwe situatie. En bedenk ook wat eventueel overbodig is geworden en waar jullie echt belang aan hechten. Dit is meteen een mooi moment om samen in gesprek te gaan over wat jullie belangrijk vinden en wat goed geregeld moet worden met het oog op de toekomst.

In het geval van het opzeggen van verzekeringen, hou dan rekening met de opzegtermijnen die aangegeven staan in de voorwaarden of op de website van de verzekeraar. En plan het opzeggen van de verzekering strategisch in, voor de eerste van de volgende maand. Het zou zonde zijn als je net een dag te laat ben en weer een maandpremie verder ben.

Het is verstandig duidelijk af te spreken wie wat opzegt en per wanneer. Noteer het in je agenda, op de (gezamenlijke) kalender of zet een herinnering in je telefoon.

Noteer het ook ergens als je vervolgens daadwerkelijk een verzekering hebt opgezegd en per wanneer of met je wie je eventueel hebt gesproken. Zo klopt alle administratie en vergeet je niet waarom je samen ook alweer bepaalde keuzes heb gemaakt. Hou dit eventueel bij op papier in een gezamenlijke map met administratie. Of in een apart mapje in je mail of op de computer. Ook belangrijk is het om op je bankrekening vervolgens in de gaten te houden of alles goed is gegaan, wordt er daadwerkelijk niet meer afgeschreven per een bepaalde datum?

Dubbel verzekerd zijn kan ook andere redenen hebben

Dubbel verzekerd zijn komt overigens niet altijd doordat jullie ieder een aparte verzekering hebben met hetzelfde doel. Het komt ook geregeld voor tijdens het overstappen. Vraag je bijvoorbeeld een nieuwe verzekering aan, dan wordt je oude verzekering niet automatisch opgezegd. Vergeet je dit zelf te doen of heb je dit niet door, dan heb je dus opeens met twee verzekeringen te maken. Het is dus van belang dat jullie hier ieder ook alert op zijn.

Bij schade mag je in het geval van dubbel verzekerd zijn in principe zelf bepalen bij welke verzekeraar je de schade meldt. Maar heel belangrijk om te weten daarbij is: dat de schade claimen bij beide verzekeraars fraude is. Dit is dus strafbaar en moet je dus niet willen uitproberen.

Beter is het om de schade te melden en door te geven dat je nog een verzekering hebt lopen bij een andere verzekeraar. Bij de verzekeraar waar de schade geclaimd is, wordt de schade vergoed. De verzekeraars kunnen onderling dan kijken of ze het uitgekeerde schadebedrag eventueel kunnen verrekenen.

Wees er tevens van bewust, dat sommige verzekeraars een zogenaamde ‘na-u-clausule’ hebben opgenomen in hun voorwaarden. Dit betekent dat hierin staat beschreven dat de verzekeraar afwijkt van wat de normale gang van zaken zou zijn bij een dubbele verzekering. Dit houdt in dat er geen schade wordt uitgekeerd als je ook een dekking heb lopen via een andere verzekering.

Het is dus verstandig om op voorhand te noteren wanneer je je oude verzekering moet opzeggen, als je overstapt op een nieuwe verzekering. Het is ook handig om zoveel mogelijk verzekeringen bij één verzekeraar af te sluiten. Zo kan er bij afhandeling van schade geen discussie of misverstand ontstaan.

Zorgverzekering samenvoegen op één polis

Als je gaat samenwonen, kun je er voor kiezen om jullie zorgverzekeringen samen te voegen op één polis. Wanneer jullie beiden al bij dezelfde zorgverzekeraar zitten, kun je dit per de eerste van de eerstvolgende maand al regelen. Zitten jullie ieder bij een andere zorgverzekeraar, dan kan dit pas tijdens het zogenoemde ‘zorgseizoen’ in behandeling worden genomen (vanaf half november) waarbij de wijziging pas vanaf 1 januari ingaat.

Een voordeel hiervan is dat jullie administratie er overzichtelijker van wordt. Echter, goedkoper is het niet perse. Het kan namelijk zo zijn dat jullie andere zorgbehoeften hebben. Misschien wil jij doordat je meer kans loopt op sportblessures of omdat je een zwakke knie hebt, meer fysiotherapie afnemen. Degene die dit eigenlijk niet nodig heeft, betaalt zo onnodig veel premie. Verschillende zorgbehoeftes zorgen er dan wellicht voor dat jullie onder- of oververzekerd zijn. Ieder een aparte zorgverzekering kan dan toch handiger zijn.

Het kan in ieder geval geen kwaad je eens te laten adviseren bij je verzekeraar hierover. En geef in ieder geval ten alle tijden aan de verzekeraar door dat je gaat samenwonen en wat jullie nieuwe adres gaat zijn. Meestal kan dit gemakkelijk online doorgegeven worden.

Inboedelverzekering

In geval van samenwonen en wanneer jullie eerder ieder apart woonde, is de kans groot dat één van de inboedelverzekeringen kan komen te vervallen. Het is dan mooi om beide inboedels samen te laten bundelen onder één verzekering.

Belangrijk hierbij is: let op de verzekerde waarde van de verzekering die je dan aanhoudt. Zodra je gaat samenwonen, kan de waarde van je inboedel namelijk heel erg veranderen. Dit kan komen doordat jullie inboedelwaarde aanzienlijk van elkaar verschilt, omdat de één bijvoorbeeld van dure kunst houdt of van designmeubelen, waardoor jullie opeens onderverzekerd zijn. Of wellicht schaffen jullie een hoop nieuwe spullen aan tijdens het samenwonen om een nieuwe start te maken, met als gevolg dat de waarde niet meer overeenkomt met wat het was.

Andere verzekeringen die vaak dubbel verzekerd voorkomen

Ook opstal-, reis- en rechtsbijstandverzekeringen komen vaak dubbel voor wanneer mensen gaan samenwonen. Jezelf bijschrijven bij de ander is de handigste zet, vaak kost dit niet eens (veel) meer dan wanneer de verzekering voor één persoon is afgesloten.

Welke nieuwe verzekeringen zijn belangrijk om af te sluiten als je gaat samenwonen?

Naast kijken naar in hoeverre jullie dubbel verzekerd zijn en daar vervolgens actie opzetten, is het uitzoeken van welke nieuwe verzekeringen moeten worden afgesloten ook essentieel. Met name als jullie een huis gaan kopen, kan hier veel bij komen kijken, denk aan:

• Een opstalverzekering, deze is verplicht wanneer je een huis gaat kopen.
• Een aansprakelijkheidsverzekering, deze is niet verplicht maar wel zeer aan te raden om af te sluiten.
• Een overlijdensrisicoverzekering, ook in het geval van het kopen van een huis. Deze verzekering is niet altijd verplicht om af te sluiten, maar sommige banken stellen dit wel als eis. Verstandig is het sowieso, om de rust te ervaren dat alles voor je nabestaanden goed geregeld is.

Omdat dit zulke belangrijke verzekeringen zijn in het geval van samenwonen en/of een huis kopen, worden deze verzekeringen hieronder expliciet allemaal nog apart beschreven.

De opstalverzekering

Als je een woning huurt of in een appartement woont, heb je meestal geen opstalverzekering nodig, al zijn hier wel uitzonderingen voor! Dat een opstalverzekering verplicht wordt gesteld door de hypotheekverstrekker bij het kopen van een huis, is niet zo raar. Het huis is immers het onderpand van de lening. Als er iets met het huis gebeurd, zoals bij brand, dan is het onderpand ook meteen weg.

Het verschil tussen een inboedel- en een opstalverzekering heeft alles te maken met wat verplaatsbaar / verhuisbaar is en wat niet. Losse spullen die je dus kunt verhuizen behoren tot de inboedel. Maar je huis en alles wat daarin niet van zijn plek kan, zoals het toilet, de badkamer en de aangebouwde keuken vallen onder de opstalverzekering.

Een opstalverzekering is dan ook essentieel voor schade aan o.a. bovengenoemde zaken, maar ook bijvoorbeeld als er wat mis gaat met de centrale verwarming. Of als er schade aan de woning ontstaat door een poging tot inbraak of door brand in de keuken.

Wees ook altijd alert op het kleine verschil tussen de inboedel- en opstalverzekering. Een vloer die vastgelijmd is (en dus vastzit aan je woning) valt onder de opstalverzekering, maar een losliggende vloer valt daarentegen weer onder de inboedelverzekering. Een ander voorbeeld: een losstaande koelkast die je mee kan nemen naar een andere woning, valt onder de inboedelverzekering. Een koelkast die vastzit in je keuken, betreft weer de inboedelverzekering.Hetzelfde geld voor verlichting, afhankelijk van of de verlichting bevestigd is aan de woning of losse verlichting betreft.

Een opstalverzekering wordt vaak gecombineerd met de inboedel- en/of aansprakelijkheidsverzekering. Het scheelt geld en werkt vaak prettiger om deze verzekeringen bij één verzekeraar onder te brengen.

Onmisbaar: de aansprakelijkheidsverzekering

Je moet er niet aan denken, je hebt bij vrienden thuis hun laptop op je schoot om hun vakantiefoto’s te bekijken en deze valt van je schoot of je stoot een duur stuk kunst om tijdens het etentje bij hun thuis. Maar denk ook grootser: aan een ongeval met zwaar letsel omdat je bijvoorbeeld per ongeluk tegen iemand aanloopt, die vervolgens ongelukkig valt. Als je je dat bedenkt, zul je begrijpen waarom een aansprakelijkheidsverzekering allesbehalve onzin is en zelfs onmisbaar is.

Toch is een aansprakelijkheidsverzekering niet verplicht. Dit is wel eens verwarrend als je, je bedenkt dat de aansprakelijkheidsverzekering als je een auto hebt (WA-verzekering) juist wel verplicht is.

Een aansprakelijkheidsverzekering is er om die kosten van materiële schade of dus zelfs letselschade te vergoeden. Schade kan namelijk zomaar, door jou schuld, torenhoog oplopen (denk aan honderdduizenden euro’s) en daarmee zelfs onbetaalbare claims ten gevolge hebben.

Maar, deze verzekering is ook essentieel voor je huis. Denk aan de schade die een dakpan kan veroorzaken wanneer deze van je woning waait.

Wees je er wel van bewust dat niet alle schade die je maakt, standaard onder de aansprakelijkheidsverzekering valt:

• Schade aan gehuurde spullen: dit is bij de meeste verzekeraars het geval. Denk aan spullen die je huurt voor een feest; partytent, bbq. Maar denk ook in grote gevallen: huur je bijvoorbeeld een vakantiehuisje en ontstaat er brand in de keuken? Hoe hard ook, dit valt niet onder de dekking. Voor dit soort zaken zijn vaak aparte verzekeringen af te sluiten.
• Schade die je met opzet veroorzaakt hebt: dit is het geval wanneer duidelijk is dat de veroorzaker op voorhand de mogelijke risico’s heeft aanvaard en daarmee dus zelf de ontstane situatie heeft gecreëerd.
• Schade die ontstaan tijdens je werk: dit omdat hier meestal de aansprakelijkheidsverzekering geldt die je werkgever heeft afgesloten.

Wat is verder belangrijk om te weten rondom een aansprakelijkheidsverzekering?

• Bedenk dat de hoogte van de premie afhankelijk is van de hoeveelheid mensen in je huishouden. Een alleenstaande betaalt minder dan wanneer jullie straks een gezin vormen. Dit omdat de kans op schade dan ook minder groot is.
• Als je verschillende aansprakelijkheidsverzekeringen gaat vergelijken, let dan niet alleen op hoe hoog de maandelijkse premie uitvalt. Dit is iets waar de meeste mensen zich op blind staren, maar erg belangrijk is ook: de hoogte van het eigen risico. Zeker wanneer het kleine schades betreft, maakt dit heel veel uit. Het verschil tussen €0,- en €100,- eigen risico is dan heel groot. Indienen heeft bij een kleine schade dan al bijna geen nut, omdat het betreffende object van een ander misschien geen €100,- waard is.
• Hoewel een voordeel, schuilt er ook een gevaar in het feit dat de premie van een aansprakelijkheidsverzekering vaak erg laag is (dat wil zeggen: in vergelijking met veel andere soort verzekeringen). Mensen vergelijken minder kritisch omdat de premie toch relatief laag is en kijken daarom ook op een later moment vaak niet meer om naar wat ze precies hebben afgesloten. De verschillen zijn dan misschien niet heel noemenswaardig, maar een verschil van bijvoorbeeld €5,- kan als je veel extra kosten heb door het samenwonen, uiteindelijk toch mooi meegenomen zijn.
• Een aansprakelijkheidsverzekering is meestal erg makkelijk te combineren met andere verzekeringen. Dikwijls is dit het geval bij een inboedel- en/of opstalverzekering. Zoveel mogelijk bij dezelfde aanbieder afsluiten kan je flink wat opleveren.
Aansprakelijkheidsverzekeringen vergelijken

De overlijdensrisicoverzekering

Niet bepaald een leuk onderwerp, maar wel zeer belangrijk om met elkaar te bespreken: het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Deze levensverzekering keert eenmalig een bedrag uit als jij of je partner tijdens de looptijd van de verzekering komt te overlijden. Hierdoor wordt het mogelijk om voor degene die overblijft, het inkomen dat wegvalt tijdelijk op te vangen.

Een overlijdensrisicoverzekering is overigens niet altijd verplicht bij het kopen van een huis. Bijvoorbeeld als je alleen bent of als het inkomen voldoende is om van rond te komen als één van jullie wegvalt. Veel banken stellen het überhaupt niet verplicht. Echter, toch zijn er een aantal hypotheekverstrekkers die dit verplicht stellen. Bijvoorbeeld voor het deel van de hypotheek dat voor een specifiek percentage, denk aan 80% of meer, uitkomt boven de marktwaarde van jullie nieuwe woning.

Sinds 2018 is het overigens ook niet meer verplicht om bij een hypotheek met Nationale Hypotheek garantie (NHG) een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, dat was het voor die tijd wel.

Hoewel een bank je dus wel de voorwaarde mag stellen om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, ben je wel vrij om die af te sluiten bij een verzekeraar waar jullie dat zelf prettig vinden. De premies kunnen sterk uiteen lopen, dus vergelijken en offertes opvragen kan zeer lonend zijn.

Of het nu verplicht is of niet, verstandig is het wel om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, dan wel in ieder geval te overwegen. Door deze verzekering af te sluiten zorg je immers dat de nabestaande (of nabestaanden in het geval van een gezinssituatie) goed achterblijft. Maar ook dat je op voorhand financiële rust kunt ervaren als je weet dat dit allemaal op papier goed geregeld is. Het is aan jullie zelf om te bepalen wat voor bedrag er exact verzekerd wordt, hoe lang de verzekering loopt en wie het uitgekeerde geld ontvangt.

Voor de duidelijkheid:

• De verzekerde is in dit geval, degene op wiens leven de verzekering is afgesloten
• Degene die de uitkering ontvangt, is de begunstigde.

Bij bijna alle verzekeraars is het mogelijk om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten op twee levens. Het meest gangbare daarbij is in dat geval een verzekering op die van je eigen leven en die van je partner. Maar een situatie waarbij je kiest om eventueel kinderen de begunstigden te laten zijn, kan natuurlijk ook.

Twee belangrijke keuzes die dus in ieder geval gemaakt dienen te worden bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering zijn:

• Op wiens leven ga je de verzekering afsluiten? Op je eigen leven, die van je partner, jullie beiden of op de kinderen?
• Voor welke bedrag verzekeren jullie je? Betreft dit de vaste kosten en het volledige bedrag van de hypotheek? Of kiezen jullie voor een gedeelte daarvan?

Het meest voordelige is meestal wel om één levensverzekering op twee levens af te sluiten i.p.v. ieder een aparte overlijdensrisicoverzekering. Maar bedenk dat bij het bepalen van de bovenstaande keuzes, leidend moet zijn dat dat jij en je partner ieder nog de hypotheeklasten moeten kunnen betalen als één van jullie wegvalt.

Als één van jullie nu veel meer werkt omdat de ander bijvoorbeeld meer voor het gezin zorgt, dan zal degene die meer werkt vanzelfsprekend makkelijker de hypotheek kunnen blijven betalen, dan degene die minder of zelfs nauwelijks werkt. Op voorhand is het dan belangrijk om uit te zoeken hoe de situatie er voor zou staan als één van jullie wegvalt: hoe hoog is bijvoorbeeld het nabestaandenpensioen? Is het inkomen van degene die achterblijft voldoende om in het huis te kunnen blijven wonen? En hoe staat het ervoor met jullie spaargeld?

Een andere keuze die ook nog gemaakt moet worden, is het soort overlijdensrisicoverzekering waaruit je kunt kiezen:

• De lineair dalende overlijdensrisicoverzekering: Als je een lineaire hypotheek hebt afgesloten, waarbij de hypotheeklasten in het begin hoger zijn dan aan het eind van de looptijd, dan is het handig om ook voor een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering te kiezen. In dit geval neemt elk jaar het bedrag dat bij overlijden wordt uitgekeerd af met een vast bedrag. Deze verzekeringsvorm is handig, wanneer je bijvoorbeeld jonge kinderen hebt. Omdat als je al snel zou komen te overlijden, dan hebben je kinderen op dat moment meer financiële middelen nodig, dan als je zou komen te overlijden wanneer zij een volwassen leeftijd hebben bereikt. Over het algemeen gezien is deze overlijdensrisicoverzekering de meest goedkope.
• De gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering: in dit geval, spreek je een vast uitkeringsbedrag af met de verzekeraar. Dit bedrag en ook de maandpremie blijven dan gelijk gedurende de gehele looptijd van de verzekering. Het maakt dus niet uit of je in het eerste of in het laatste jaar dat de verzekering afloopt komt te overlijden, het bedrag blijft hetzelfde. Heb je een aflossingsvrije hypotheek, dan kan deze vorm daarbij een goede keuze zijn. De premie van deze vorm van een overlijdensrisicoverzekering is in vergelijking met dalende verzekeringen wel hoger, maar kent wel zijn voordelen. Zo biedt deze verzekeringsvorm extra zekerheid voor de nabestaanden, in het geval dat er een belangrijke inkomstenbron wegvalt. Deze vorm is ook interessant als je een zakelijke partner of compagnon wil verzekeren. Door deze uitkering kunnen de aandelen worden opgekocht van de overledene.
• De annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering: in deze situatie daalt het verzekerde bedrag ieder jaar met een vastgesteld percentage. Heb je een annuïteitenhypotheek? Dan is het gebruikelijk om tevens te kiezen voor een annuïtair dalend overlijdensrisicoverzekering. De maandpremie blijft de gehele looptijd gelijk. Hier is het aan te raden om het percentage rente voor je hypotheek ook aan te houden voor de verzekering. Zo weet je zeker dat je goed verzekerd ben en ook niet teveel premie betaalt. Aan het begin van de looptijd daalt het bedrag dat verzekerd is nog nauwelijks, pas aan het eind gaat de daling sneller.

Wanneer je een overlijdensrisicoverzekering hebt aangevraagd, ontvang je bij de meeste verzekeraars een link per mail tot een digitale gezondheidsverklaring. De verzekeraar wil immers weten hoe gezond je bent, alvorens deze levensverzekering kan worden aangegaan. In de digitale gezondheidsverklaring wordt gevraagd naar ziekten of aandoeningen waar je nu, maar ook in het verleden mee te maken heb gehad.

Als het om een laag verzekerd bedrag gaat, is de vragenlijst vaak wat korter. Maar over het algemeen kan het invullen van een gezondheidsverklaring best een hele klus zijn, waarin je een hoop moet toelichten en soms ook nog extra moet toelichten. De gezondheidsverklaring moet naar waarheid worden ingevuld, omdat je ook toestemming moet geven voor de beoordelaar van je dossier om contact op te nemen met je huisarts bij verdere vragen. Soms volgt er een verzoek tot een medische keuring, als hier aanleiding voor is.

Als er na het invullen van de gezondheidsverklaring of na de keuring wat veranderd aan je gezondheid, terwijl de medische beoordeling nog in gang is of de polis nog niet verstuurd is, dan dien je dit door te geven. Dit wordt mededelingsplicht genoemd.