Dekking kostbaarhedenverzekering

Wat is een kostbaarhedenverzekering precies?

Een kostbaarhedenverzekering is een aanvullende polis (of een uitbreiding op je inboedelverzekering) die specifiek is ontworpen voor objecten met een uitzonderlijk hoge waarde. Reguliere inboedelverzekeringen hanteren namelijk maximumbedragen. Wordt er bijvoorbeeld ingebroken en wordt je viool van € 8.000 gestolen? Dan keert een standaard inboedelverzekering vaak maar maximaal € 2.500 of € 3.000 uit voor de categorie ‘audiovisuele en muziekinstrumenten’. Met een kostbaarhedenverzekering verzeker je dit specifieke object voor de volledige, getaxeerde waarde. Bovendien biedt deze verzekering vaak wereldwijde dekking buitenshuis.

Heb ik dit als student nodig?

De gemiddelde student heeft geen kostbaarhedenverzekering nodig. Voor een standaard smartphone, een goede laptop of een televisie is een allrisk inboedelverzekering in combinatie met een buitenshuisdekking ruim voldoende. Je betaalt anders onnodig veel premie voor dubbele dekking.

Voor specifieke groepen studenten is deze verzekering wél een uitkomst:

• Conservatoriumstudenten: Voor (geleende of eigen) blaasinstrumenten, strijkinstrumenten of gitaren met een hoge waarde.
• Fotografie- of filmstudenten: Voor tassen vol professionele lenzen, camera’s en drones die de standaardlimieten overstijgen.
• Erfstukken: Als je zeldzame sieraden of kunst van je (groot)ouders in je studentenkamer hebt staan.

Het belang van een geldig taxatierapport

Je kunt een object niet zomaar voor een willekeurig bedrag verzekeren. Verzekeraars eisen bij een kostbaarhedenverzekering vrijwel altijd een officieel taxatierapport van een erkende deskundige.

Het grote voordeel van zo’n rapport is de voortaxatie (volgens artikel 7:960 BW). De verzekeraar accepteert de getaxeerde waarde vooraf. Gaat het object bij brand verloren? Dan hoef je de waarde niet meer aan te tonen en keert de verzekeraar exact het getaxeerde bedrag uit, en dus niet de lagere dagwaarde of afschrijvingswaarde. Let wel op: een taxatierapport is meestal slechts 36 maanden (3 jaar) geldig. Daarna moet je het object opnieuw laten taxeren.

Wat valt er niet onder de dekking? (Uitsluitingen)

Hoewel een kostbaarhedenverzekering een zeer ruime dekking biedt (‘alle van buitenkomende onheilen’), zijn er wel degelijk schadeoorzaken die de verzekeraar niet vergoedt:

• Geleidelijke achteruitgang: Normale slijtage, krassen door dagelijks gebruik of schade door ongedierte en motten.
• Eigen gebrek of bewerking: Schade die ontstaat doordat je het object ondeskundig schoonmaakt, repareert of laat restaureren door een niet-erkend bedrijf.
• Catastrofes: Net als bij alle verzekeringen in Nederland is schade door oorlogssituaties (molest) of atoomkernreacties uitgesloten.

De stellenclausule (voor sieraden)

Heb je een paar dure oorbellen of een set manchetknopen verzekerd en verlies je er één? Dan is de overgebleven oorbel of knoop vaak een stuk minder waard geworden, omdat de set incompleet is. Hiervoor is de ‘stellenclausule’ bedacht. De verzekeraar vergoedt in dat geval niet alleen de helft van de waarde (voor het verloren deel), maar ook de waardevermindering van het overgebleven deel. Lever je het overgebleven deel in bij de verzekeraar? Dan krijg je in veel gevallen de waarde van de volledige set uitgekeerd.

Samenloop: Inboedel- of kostbaarhedenverzekering?

Bij een inbraak kan het gebeuren dat zowel je ‘normale’ televisie als je getaxeerde, zeldzame kunstwerk worden gestolen. Dit heet een ‘samenloop van verzekeringen’. De algemene regel hierbij is dat een specifieke verzekering voorrang krijgt. Je claimt het kunstwerk dus op je kostbaarhedenverzekering en de rest van de inboedel op je reguliere inboedelpolis. Omdat je een kostbaarhedenverzekering vrijwel altijd als aanhangsel van je bestaande inboedelverzekering afsluit, regelt de verzekeraar deze afhandeling vaak gelukkig intern voor je.

Verzekeringen vergelijken

Heb jij geen spullen van tienduizenden euro’s, maar wil je wel dat je laptop en meubels goed verzekerd zijn tegen brand en diefstal? Bespaar dan op je premie en ga direct studenten inboedelverzekeringen vergelijken om een voordelige basispolis te vinden die perfect aansluit bij jouw budget.