Aanvullend verzekeren of niet?

Je woont of werkt in Nederland. In dat geval ben je verplicht een Nederlandse zorgverzekering af te sluiten. Je kan er vervolgens voor kiezen dit basispakket uit te breiden met een aanvullend pakket. Bepaalde zaken, zoals fysiotherapie of anticonceptie, die buiten het basispakket vallen worden dan via een aanvullende verzekering tot op zekere hoogte vergoed. Wanneer is het nu verstandig om een aanvullende verzekering af te sluiten? En wanneer kan je deze kosten beter uit eigen spaarpot betalen?

Basispakket

Wat zat er ook al weer in het basispakket? Hier volgt een kort overzicht van de belangrijkste zaken:

  • Huisartsenzorg, behandeling door medisch specialisten
  • Medicijnen
  • Ziekenhuisverblijf, ziekenvervoer
  • Chirurgische ingrepen met betrekking tot je gebit

Heb ik een aanvullende verzekering nodig?
Of je een aanvullende verzekering nodig hebt bepaal je natuurlijk zelf. In de kern komt het neer op waar je het risico van extra zorgkosten wil leggen. Je kan kiezen voor veel zekerheid en een uitgebreid aanvullend pakket nemen, maar je kan ook het risico compleet bij jezelf leggen en geen aanvullend pakket afsluiten. Uiteraard kan je ook kiezen voor een voordeliger ‘budget’ aanvullend pakket.

Waar moet ik op letten?

Je kan nooit zeker weten hoeveel zorgkosten je gaat maken, wel kan je anticiperen op de te verwachten zorgkosten. Deze zijn sterk afhankelijk van de volgende factoren:

Persoonlijke omstandigheden
Je persoonlijke omstandigheden bepalen in grote mate of het interessant voor je is om een aanvullende verzekering af te sluiten. Het is verstandig om voor jezelf na te gaan in hoeverre een aanvullende verzekering voor jou toegevoegde waarde heeft. Daarbij kan je jezelf onder meer de volgende vragen stellen:

  • Hoe is het met je gezondheid gesteld?
  • Dien je regelmatig medicijnen aan te schaffen die maar gedeeltelijk vergoed worden door je basisverzekering?
  • Ben je gevoelig voor blessures en bezoek je regelmatig de fysiotherapeut?
  • In welke staat verkeert je gebit?
  • Maak je gebruik van een anticonceptiemiddel, bijvoorbeeld de pil?
  • Heb je zelf al wat spaargeld opgebouwd of kunnen je ouders je helpen bij onverwachte kosten?

Dit soort vragen zijn van belang bij het maken van een weloverwogen keuze voor het wel of niet afsluiten van een aanvullende verzekering. Je persoonlijke omstandigheden hebben direct weerslag op de te verwachten werkelijke kosten. Je hebt als student maandelijks al behoorlijk wat kosten, het is daarom van belang dat je aan de hand van bovenstaande vragen goed voor jezelf nagaat of je daadwerkelijk een aanvullende verzekering nodig hebt.

Werkelijke kosten
Verwacht je veel zorgkosten te maken het komende jaar? Op voorhand kan je al vaststellen of je bepaalde kosten gaat maken die buiten je basispakket vallen. Weet je bijvoorbeeld al dat je bepaalde medicijnen dient te slikken die slechts gedeeltelijk vergoed worden vanuit je basispakket? Draag je lenzen? Of slik je als vrouw bijvoorbeeld de pil? Berekenen de te verwachten kosten en kijk of dit opweegt tegen de te betalen premie voor je aanvullende verzekering. Ook de kosten die je het afgelopen jaar hebt gemaakt kunnen je een indicatie geven voor de te verwachten werkelijke kosten van het komende jaar.

Acceptatieplicht
Je zorgverzekeraar is niet verplicht je te accepteren als nieuwe klant voor wat betreft het afsluiten van een aanvullende verzekering. Indien je bijvoorbeeld een aanvullende tandartsverzekering wilt afsluiten, kan het zijn dat de verzekeraar een tandartsverklaring van je vraagt. Deze tandartsverklaring bevat een beschrijving van de staat van je gebit. Wordt daarbij achterstallig onderhoud geconstateerd, dan is de kans groot dat de verzekeraar je niet toelaat als nieuwe klant. Niet alle verzekeraars hanteren overigens toelatingsvoorwaarden.

Rekenvoorbeeld

Stel: je gaat regelmatig naar de fysiotherapeut. Wanneer kan je deze kosten beter uit eigen zak betalen en wanneer is het interessant hiervoor een aanvullende verzekering af te sluiten? Het volgende rekenvoorbeeld probeert dat inzichtelijk te maken. Dit rekenvoorbeeld kan ook worden toegepast op andere soorten vergoedingen binnen je aanvullende verzekering, zoals anticonceptie. In de kern komt het neer op het vergelijken van de te verwachten kosten ten opzichte van de te betalen premie.

Fysiotherapie; aanvullend verzekeren?
Stel: je overweegt een aanvullend pakket af te sluiten voor €15,- per maand. Dat is in totaal €180,- premie op jaarbasis. Het aanvullend pakket vergoedt voor 100% fysiotherapiekosten tot een maximum van 9 behandelingen per jaar. Er gelden geen vaste tarieven in de fysiotherapie. Gemiddeld kost een behandeling €32,-. Ga je bijvoorbeeld eens in de 2 maanden naar de fysiotherapeut? Dan betaal je 6 x €32,- = €192. In dit voorbeeld wordt duidelijk dat met 6 behandelingen per jaar de aanvullende verzekering je al een besparing van €12,- oplevert.

Conclusie
Zelfs al ga je maar 6 keer per jaar naar de fysiotherapeut, in dit voorbeeld haal je dat bedrag er al uit met je aanvullende verzekering. Je kan er zelfs 9 keer per jaar mee naar de fysiotherapeut, wat zonder aanvullende verzekering zou neerkomen op een kostenpost van rond de €288,-. Bovendien vergoedt dit pakket niet alleen fysiotherapie, maar ook een aantal andere zaken. Dat is mooi meegenomen! Zorg er wel voor dat je de berekening goed uitvoert en het juiste pakket kiest. In dit geval zou een aanvullend pakket van € 35,- per maand met fysiotherapie te duur zijn.

Voordelen en nadelen

Nog even op een rij: wat zijn nu de voor- en nadelen van het afsluiten van een aanvullende verzekering?

Voordelen

  • Een aanvullend pakket helpt je besparen op extra zorgkosten, mits je die verwacht te maken.
  • Aanvullende pakketten bieden bovendien meer zekerheid voor onvoorziene uitgaven. In ruil voor premie heb je de zekerheid van een vaste vergoeding voor extra zorgkosten die niet vanuit je basispakket vergoed worden.
  • Aanvullende pakketten kunnen goed aansluiten op jouw levensfase. Zo bestaan er bijvoorbeeld speciale studenten- en jongerenpakketten die inhoudelijk op jouw levensfase zijn afgestemd, voor een studentenprijs! Zo betaal je niet voor zaken waar je geen gebruik van maakt.
  • Er bestaan verschillende aanvullende pakketten die kunnen aansluiten op jouw persoonlijke situatie, van vrij kaal tot zeer uitgebreid.

Nadelen

  • Aanvullende pakketten kunnen zeer uitgebreid zijn. Zorg dat je niet teveel betaald voor zaken waar je toch geen gebruik van maakt. Zoek dus een aanvullend pakket wat bij je past en voorkom oververzekering.
  • De premie voor aanvullende pakketten kan vrij hoog zijn. Vergelijk daarom altijd goed de premies van verschillende verzekeraars en kijk of de werkelijke zorgkosten die je maakt de premie wel overtreffen.
  • Aanvullende verzekeringen hebben veel voorwaarden. Je krijgt in bepaalde gevallen niet volledig alle kosten vergoed. Het kan zijn dat je tandartsverzekering slechts 75% van de kosten vergoed. Ook kan het zijn dat je tandartsverzekering slechts tot een bepaald maximumbedrag de kosten vergoed, bijvoorbeeld €350,- per jaar.

Altijd de goedkoopste studentenverzekering?