Onderverzekerde inboedel

Wanneer ben je onderverzekerd?

Je bent onderverzekerd als het bedrag op je polisblad lager is dan de daadwerkelijke nieuwwaarde van al je spullen bij elkaar. Dit gebeurt vaak ongemerkt door de jaren heen. Je begint in een studentenkamer met goedkope meubels en verzekert de boel voor een laag bedrag. Maar in de jaren daarna koop je een nieuwe laptop, een dure televisie, een nieuwe garderobe of ga je samenwonen. De totale waarde van je bezittingen stijgt, maar als je dit niet aan je inboedelverzekeraar doorgeeft, ben je op papier onderverzekerd.

Wat zijn de financiële gevolgen? (De evenredigheidsregel)

Veel mensen denken bij onderverzekering: “Als ik voor € 10.000 ben verzekerd, krijg ik bij schade maximaal € 10.000.” Dat klopt helaas niet. Verzekeraars hanteren de evenredigheidsregel. Je krijgt bij schade slechts het percentage uitgekeerd waarvoor je daadwerkelijk verzekerd bent.

Een rekenvoorbeeld:

• De werkelijke nieuwwaarde van al je spullen is € 20.000.
• Jouw verzekerde som op de polis is slechts € 10.000 (je bent dus voor 50% verzekerd).
• Er ontstaat een keukenbrand met een schade van € 4.000.

De verzekeraar keert in dit geval niet de volledige € 4.000 uit, maar slechts 50% van de schade: € 2.000. De overige € 2.000 moet je zelf betalen. Onderverzekering kan je dus ook bij relatief kleine schades veel geld kosten.

Oververzekering: onnodig te veel premie betalen

Het tegenovergestelde komt ook voor. Bij een oververzekerde inboedel heb je een veel hogere waarde opgegeven dan je spullen werkelijk waard zijn. Dit lijkt veilig, maar het is zonde van je geld. De hoogte van je maandelijkse premie wordt namelijk grotendeels gebaseerd op die verzekerde waarde. Bij oververzekering betaal je dus te veel premie. Ontstaat er brand en brandt alles af? Dan keert de verzekeraar alsnog nooit méér uit dan wat de spullen op dat moment daadwerkelijk waard waren, ongeacht je (te) hoge polisblad.

Stappenplan: Hoe voorkom je onderverzekering?

De eenvoudigste manier om discussies met de verzekeraar en financiële tegenslagen te voorkomen, is het gebruik van de garantie tegen onderverzekering. Volg dit stappenplan:

• Stap 1: Gebruik bij het afsluiten van een polis altijd de inboedelwaardemeter van de verzekeraar (in plaats van zelf een schatting te maken).
• Stap 2: Vul je leeftijd, gezinssamenstelling en de oppervlakte van je woning eerlijk in. De tool berekent nu een gemiddelde inboedelwaarde.
• Stap 3: Accepteer dit bedrag. De verzekeraar geeft je nu zwart-op-wit een ‘garantie tegen onderverzekering’. Bij een grote brand zal de verzekeraar nooit de evenredigheidsregel toepassen.
• Stap 4: Update je gegevens bij grote veranderingen in je leven. Een verhuizing of samenwonen kan de garantie namelijk laten vervallen als je dit niet binnen een paar maanden meldt.

Veelgemaakte fouten bij studenten

• Dure apparatuur als ‘normale’ inboedel zien: Let op: ook al heb je een garantie tegen onderverzekering, vrijwel alle polissen hanteren een maximaal uitkeringsbedrag voor audiovisuele apparatuur, computers en sieraden. Heb je een extreem dure camera? Geef dit apart aan.
• Adreswijziging niet (tijdig) doorgeven: Verhuis je naar een andere studentenkamer? Geef dit direct door. Bij veel verzekeraars vervalt je dekking (of je garantie tegen onderverzekering) als je de nieuwe woongegevens niet binnen 30 tot 90 dagen meldt.

Controleer direct jouw dekking

Twijfel je of de waarde op jouw huidige polis nog wel aansluit bij de werkelijkheid? Of ga je verhuizen? Dit is een goed moment om actuele premies en voorwaarden te bekijken. Ga studenten inboedelverzekeringen vergelijken om een polis mét onderverzekeringsgarantie te vinden die past bij jouw budget.