Gezamenlijke rekening afsluiten

De voordelen van een gezamenlijke rekening

De voordelen van een gezamenlijke rekening kunnen zijn:

• Het bespaart je een hoop tijd en rompslomp. Denk aan het elke keer af moeten spreken wie wat betaalt, het overmaken van bedragen en het versturen van betaalverzoeken aan elkaar.
• Met een gezamenlijke rekening houden jullie beiden een duidelijk inzicht in jullie uitgaven. Hetzelfde kan overigens gelden voor jullie inkomsten, maar het is een keuze die jullie moeten maken of je ook je salaris en eventuele toeslagen op de gezamenlijke rekening laat bijschrijven of dit op je persoonlijke rekening laat binnenkomen.
• Heb je samen al veel (grote) toekomstplannen, zoals een verre reis maken, een kinderwens of plannen voor grote uitgaven in huis? Dan kun je er bij een gezamenlijke rekening ook voor kiezen om hier een spaarrekening aan te koppelen. Het is makkelijker om gedisciplineerd maandelijks een bedrag opzij te zetten als jullie dit bewust samen doen en het inzicht hier beiden op behouden.
• Voor bovengenoemde gezamenlijke spaardoelen, kun je voor het gemak in veel gevallen ook kiezen om hiervoor een automatische overboeking in te stellen die het geld automatisch opzij zet naar de spaarrekening.
• Afgezien van specifieke spaardoelen voor de toekomst, kun je samen op de gezamenlijke (spaar)rekening ook heel bewust geld opzij zetten die dient als buffer. Bijvoorbeeld voor als er iets in huis kapot gaat of als jullie huisdier onverwachts een extra controle nodig heeft bij de dierenarts. Zo ben je samen voorbereid op onverwachte kosten die zich altijd kunnen voordoen.
• Veel banken bieden ook een online huishoudboekje aan bij hun internetbankieren app waarin je je gezamenlijke rekening opent, zodat jullie al helemaal een duidelijk financieel overzicht voor ogen hebben. Loopt dit overzicht gelijk met wat jullie nu maandelijks steeds opzij zetten?
• Ook andere handigheidjes zijn in te stellen afhankelijk van de bank waar jullie je willen aansluiten: ontvang bijvoorbeeld een sms of e-mail zodra je salaris gestort is.
• Veel banken bieden extra’s aan bij het openen van een gezamenlijke rekening, zoals het aanschaffen van een creditcard.

Het gesprek samen aangaan door te kiezen voor een gezamenlijke rekening

Naast de praktische voordelen, kan het afsluiten van een gezamenlijke rekening ook verhelderend werken voor jullie relatie. Voor het openen van de rekening, wordt je als het ware ‘gedwongen’ het gesprek met elkaar aan te gaan over welke financiële afspraken jullie nu moeten maken.

Van te voren moet immers duidelijk zijn wie wat betaalt of hoeveel er apart moet worden gezet door een ieder van jullie voor dat ene speciale spaardoel. Hierbij is het van belang dat je vooraf bepaalt of je kiest voor een 50/50 verhouding of dat je de verdeling bijvoorbeeld maakt naar verhouding van inkomen. Zo voorkom je in een later stadium mogelijk miscommunicatie.

Voortbordurend op bovenstaand punt is een groot voordeel dat de kans op oneindigheid over financiële uitgaven een stuk kleiner wordt doordat precies in de gaten gehouden kan worden wat er ingebracht en uitgegeven wordt. Even snel een dure aankoop zal je achteraf moeten verantwoorden en andersom je partner ook aan jou, wat een goede stok achter de deur is nu jullie je financiën gezamenlijk regelen.

Persoonlijke rekening aanhouden

Dat een gezamenlijke rekening dus veel voordelen kent, mag duidelijk zijn. Maar, dat je samen gaat wonen, betekent niet dat nu alles perse met elkaar gedeeld moet worden. Het kan heel handig zijn om ervoor te kiezen om je persoonlijke rekening aan te blijven houden naast de gezamenlijke rekening.

Het grote voordeel is dan natuurlijk dat je geen rekening met elkaar hoeft te houden en dat je niet voor alles verantwoording hoeft af te leggen. Als je een keer iets te dure schoenen ziet en je ze toch graag wil kopen, dan komen hiermee niet meteen jullie gezamenlijke spaardoelen in de problemen.

Persoonlijke uitgaven kunnen dus schoenen en kleding zijn of juist een avondje uit met vrienden. Maar ook de kosten voor je eigen mobiele abonnement en OV-chipkaart worden doorgaans vaak als persoonlijke uitgaven gezien. Zo hoef je ook geen discussie te voeren als je bij bijvoorbeeld een mobiele provider bent aangesloten die jouw partner eigenlijk veel te duur vindt (en waar hij/zij anders aan mee zou moeten betalen via de gezamenlijke rekening).

Inkomsten die je op je persoonlijke rekening kan laten blijven binnenkomen zijn bijvoorbeeld je salaris en eventuele toeslagen. Het is dus een keuze of je hier maandelijks een vast bedrag van overboekt naar de gezamenlijke rekening of dat je kiest toch je inkomen op de gezamenlijke rekening te laten binnenkomen omdat jullie daar vervolgens zoveel gezamenlijke uitgaven hebben die afgeschreven worden.

Het is belangrijk om altijd zorg te dragen dat je genoeg overhoudt voor die persoonlijke uitgaven als je je persoonlijke rekening aanhoudt. Dus één van in je inkomstenbronnen zal dan toch op de persoonlijke rekening moeten binnenkomen. Duidelijke afspraken hierover vooraf, zijn hierbij vanzelfsprekend heel belangrijk.

Vaste lasten betalen vanaf de gezamenlijke rekening

Bij het samenwonen wordt in algemene zin ook vaak bewust gekozen om uitgaven die voorheen persoonlijk waren, ook zelf te blijven betalen. Je moet hier met elkaar een gezonde balans in zien te vinden.

Welke kosten worden doorgaans van een gezamenlijke rekening afgeschreven?

• Kosten voor de woning waarin je samenwoont: de huur of jullie hypotheek.
• Abonnementskosten voor gebruik van televisie en internet.
• Gas, water en licht
• Jullie gezamenlijke boodschappen
• Verzekeringen die zijn afgesloten voor jullie beider gebruik zoals een inboedel- of opstalverzekering.
• Andere gezamenlijke kosten zoals de autoverzekering of wanneer je bijvoorbeeld samen een huisdier hebt.
• Gezamenlijke spaardoelen voor de toekomst. Deze kun je eventueel opzij zetten op de gekoppelde gezamenlijke spaarrekening of een bedrag dat als buffer dient bij onverwachte kosten.

Wat laten we afschrijven van de gezamenlijke rekening?

In sommige gevallen blijft het echter toch lastig, niet alle kosten zijn zo recht toe, recht aan te verdelen als bovenstaand lijstje. Bijvoorbeeld in het geval van verzekeringen.

• Je zorgverzekering is een terugkerend groot bedrag dat steeds afgeschreven wordt. Als je er dus voor kiest om je salaris op de gezamenlijke rekening te laten binnenkomen, dan is het handig het grote bedrag voor je zorgverzekering daar ook te laten afschrijven. Echter, je zorgverzekering is persoonlijk op jou gericht en kan dus misschien duurder uitvallen dan die van je partner als je bijvoorbeeld aanvullend verzekerd bent op fysiotherapie of ook een tandartsverzekering hebt afgesloten. Misschien is het handig deze dan toch van je persoonlijke rekening af te laten schrijven? Het is een afweging die jullie samen moeten maken.
• En hoe staan jullie tegenover een autoverzekering? Delen jullie de auto, dan is het logisch om deze van de gezamenlijke rekening te betalen. Maar hebben jullie ieder apart een auto dan is het weer meer vanzelfsprekend om deze van de persoonlijke rekening te betalen. Echter, als die bedragen elkaar niet echt ontlopen en dus gelijk opgaan dan kun je ervoor kiezen ze alsnog beide van de gezamenlijke rekening af te laten schrijven, zo behoudt je ook weer goed het totaaloverzicht van alle uitgaven.

Waar open je de gezamenlijke rekening?

Misschien heb je nu besloten dat een gezamenlijke rekening handig is, maar waar open je die rekening vervolgens? De onderstaande zaken zijn handig om op te letten:

• Vergelijk de maandelijkse kosten die je betaalt voor de gezamenlijke rekening. In eerste instantie lijken de verschillen per bank misschien niet zo groot, maar afhankelijk van de extra’s die je erbij afsluit en op jaarbasis kunnen deze toch oplopen. Bedenk dat de kosten elke maand terugkomen, dus dat vooraf vergelijken toch erg belangrijk is.
• De meeste banken rekenen extra kosten voor het aantal bankpassen die je in bezit wil hebben. Willen jij en je partner dus ieder apart een betaalpas, wat wel zo handig is, let dan op de extra kosten. Banken die geen onderscheid maken in het aantal, zullen daar meestal mee adverteren. Samen een gezamenlijk pasje delen kan natuurlijk ook, met een eigen verzonnen pincode. In sommige gevallen, met meerprijs of niet, is het bij sommige banken zelfs verplicht om een 2e betaalpas aan te schaffen bij het pakket dat je afneemt.
• Let ook op zaken zoals hoe lang je bijvoorbeeld rood mag staan bij de bank die je op het oog hebt. En hoe belangrijk vind je het om deze optie te hebben? Hier kunnen namelijk grote verschillen in bestaan, daar waar de ene bank totaal geen moeite heeft met rood staan, daar hanteert een andere bank hier weer veel voorwaarden aan.
• Vergelijk banken ook op basis van de rente die je kunt sparen op jullie rekening, als je daar belang aan hecht. Als je echt verwacht samen maandelijks veel opzij te kunnen zetten, dan is dit wel een belangrijk iets om extra op te letten tijdens het bepalen van waar je de rekening wil afsluiten.
• Hoeveel haast heb je bij het openen van de gezamenlijke rekening? Hebben jullie een huis gekocht en moeten er op korte termijn heel veel zaken samen worden aangeschaft dan hecht je misschien meer aan die bank waar het online aanvragen van de rekening zo gebeurd is. In andere gevallen vind je het misschien niet erg om eerst een afspraak te maken alles op locatie te regelen. Dit kan meewegen in je beslissing.
• Goed om bewust van te zijn: als je bij een bank een gezamenlijke rekening hebt geopend en je sluit hier later ook verzekeringen af, dan kan dit je soms korting opleveren. Handig, aangezien je in het geval van samenwonen meestal meerdere zaken moet regelen. Bekijk dus vooraf of je bij de bank die je op het oogt hebt mogelijk meer producten wil afnemen en of je dan inderdaad korting kan krijgen.
• Het is meestal mogelijk meteen een creditcard aan te schaffen wanneer je een gezamenlijke rekening afsluit. Ook dit verschilt sterk per bank. Hecht je dus belang aan het aanschaffen van een creditcard, let dan goed op de voorwaarden. Heb je deze niet perse nodig, dan is het handig om te weten dat de goedkoopste bank voor jou misschien juist niet degene is die een totaalpakket aanbied voor de laagste prijs. Zonder creditcard ben je alsnog goedkoper uit, dus wees alert op de inhoud van de pakketten die worden aangeboden.
• Bekijk en vergelijk de extra’s die een bank bij het pakket biedt. Het is namelijk (bijna altijd) mogelijk om je rekening nog verder aan te kleden, maar of dit bij de prijs inbegrepen is, verschilt sterk per bank. Behalve de hierboven genoemde creditcard, kun je bijvoorbeeld ook papieren afschriften of extra betaalrekeningen aanvragen. Echter, elke uitbreiding brengt in principe meerkosten met zich mee.
• Voortbordurend op bovenstaand punt is het ook handig om op specifieke acties te letten. In sommige gevallen krijg je als nieuwe klant bijvoorbeeld het eerste jaar een extra korting. Let wel op met zogenaamde ‘lokkertjes’, als die periode eenmaal afloopt moet het bedrag wel nog steeds redelijk zijn in vergelijking met andere banken.

De gezamenlijke rekening daadwerkelijk openen

Het openen van een gezamenlijke rekening is doorgaans zeer gemakkelijk. Echter, sommige banken vragen enkel dat je een aanvraagformulier invult met je gegevens voorzien van een kopie van je ID-kaart of paspoort. De aanvraag is dan een kwestie van een aantal minuten, waarna je een bevestigingsmail ontvangt. Binnen enkele werkdagen wordt dan meestal ook de toegang tot internetbankieren geregeld. Andere banken hebben liever dat je een afspraak aanvraagt, om zo samen alles te regelen op een servicepunt locatie.

Meestal werkt het echter zo dat de bank je een overeenkomst stuurt die beide rekeninghouders vervolgens dienen te ondertekenen. Meerdere rekeninghouders opgeven gaat overigens gemakkelijk, je komt de vraag vanzelf tegen tijdens de online aanvraag.

Overstapservice

Indien je er toch voor kiest om je persoonlijke rekening op te heffen, omdat je mogelijk het merendeel van jullie uitgaven besluit samen te betalen, dan is het handig om op de hoogte te zijn van de overstapservice. Meestal geldt dit alleen als je je oude rekening geheel opheft, dus bedenk of je je persoonlijke rekening daarnaast wel of niet wil aanhouden om hier gebruik van te kunnen maken. En informeer altijd bij twijfel naar de mogelijkheden.

De overstapservice is een gratis service, welke ontstaan is als gezamenlijk initiatief van de Nederlandse banken. Het is als het ware een samenwerking van je nieuwe bank met de oude bank. Hiermee zorg je dat je automatische incasso’s voortaan van je nieuwe rekening worden afgeschreven, zonder dat je hen op de hoogte hoeft te stellen van de overstap naar je nieuwe bank. Let wel, dit geldt alleen voor automatische incasso’s. Andere bedrijven waar je geld aan overmaakt dien je wel zelf op de hoogte te stellen van je overstap.

Uiteraard dien je wel steeds alert te blijven, want de overstapservice neemt je niet al het werk uit handen en er kunnen altijd dingen fout gaan.

De voordelen op een rij van de overstapservice:

• De bedrijven waar je een automatische incasso hebt lopen, ontvangen vanzelf je nieuwe rekeningnummer.
• Af-en bijschrijvingen worden 13 maanden lang doorgeleid naar je nieuwe rekening.
• Bij de meeste banken kun je via internetbankieren of via de app van de bank zien welke af- en bijschrijvingen nog via je oude rekening lopen.

Let wel, de bovengenoemde overstapservice kan wel invloed hebben op andere producten die nog bij je oude bank lopen. Denk o.a. aan je creditcard of hypotheek. Het is handig hier vooraf naar te informeren bij je oude bank.

Overstapkaart

Sommige banken hebben een handige overstapkaart die je kunt downloaden en printen, waarbij je je oude- en nieuwe rekeningnummer duidelijk noteert met overige belangrijke gegevens. Met die overstapkaart kun je o.a. je werkgever of uitkeringsinstantie doorgeven wat er veranderd is, met de vraag of de nieuwe gegevens aangepast kunnen worden in hun administratie. Handig als je volledig overstapt naar een gezamenlijke rekening of als je voortaan je salaris op je gezamenlijke rekening wil ontvangen.

Belangrijk: de gezamenlijke rekening aangeven bij de belastingdienst

Een gezamenlijke (spaar)rekening dien je aan te geven bij de belastingdienst. Dat is immers bij elke spaarrekening het geval. Het is handig dit te noteren in je agenda om dat jaarlijks in de maand april niet vergeten op te geven. Echter: je hoeft alleen je eigen gestorte deel op te geven, een overzicht bijhouden van wat je maandelijks opzij zet kan dus praktisch zijn.

Twee varianten van de gezamenlijke rekening

Een gezamenlijke rekening is overigens ook af te sluiten met een groep huisgenoten, vrienden of familieleden, je hoeft hier niet perse partners voor te zijn. Je kunt dan kiezen voor een en/of rekening waarbij elke rekeninghouder geld van de rekening kan halen. Uiteraard is vertrouwen in elkaar en vooraf afspraken maken hierbij van groot belang.

Een andere optie is de en/en rekening, waarbij voor elke transactie toestemming moet worden gevraagd aan de rekeninghouder. Het is niet altijd bij elke bank mogelijk om meer dan 2 namen door te geven die verantwoordelijk zijn als daadwerkelijke rekeninghouder.

Partners kiezen uiteraard meestal voor een en/en variant. Echter, heeft één van de partners een gat in de hand, dan kan een en/of variant uiteraard wel een prettige optie zijn om voor te kiezen.

Ook als partners zijnde, is er per bank soms onderscheid in beide daadwerkelijk rekeninghouders zijn of hoofd- en mederekeninghouder zijn.