Zorgverzekering vergelijken, opzeggen en overstappen

Waarom je zorgverzekering vergelijken?

Hoewel de inhoud van de basisverzekering wettelijk is vastgesteld door de overheid (en dus bij elke verzekeraar hetzelfde dekt), kunnen de premies gigantisch verschillen. Dit heeft te maken met de afspraken die verzekeraars maken met ziekenhuizen en de service die ze bieden (zoals een handige app of ruime keuze in zorgverleners).

Daarnaast veranderen de premies en voorwaarden van de aanvullende verzekeringen jaarlijks. Jouw tandartsverzekering kan volgend jaar ineens € 5,- per maand duurder worden. Door eind november de tijd te nemen om polissen te vergelijken, besparen studenten gemiddeld al snel € 100,- tot € 200,- op jaarbasis.

De overstapweken: Belangrijke deadlines

De zorgverzekeringsmarkt kent een strikt ritme in Nederland. Het overstappen draait om twee belangrijke datums:

• Uiterlijk 31 december: Vóór middernacht (op oudejaarsavond) moet je huidige zorgverzekering zijn opgezegd, óf moet je een nieuwe zorgverzekering hebben aangevraagd.
• Uiterlijk 31 januari: Heb je je oude verzekering vóór 31 december zélf geannuleerd, maar nog geen nieuwe gekozen? Dan heb je tot uiterlijk 31 januari de tijd om alsnog een nieuwe zorgverzekering af te sluiten. Deze gaat dan met terugwerkende kracht in vanaf 1 januari.

Laat je de deadline van 31 december verlopen zonder actie te ondernemen? Dan wordt je huidige zorgverzekering automatisch weer met één vol kalenderjaar verlengd en zit je er tot volgend jaar aan vast.

Hoe werkt het overstappen? (De overstapservice)

Veel studenten zien op tegen de administratie van het opzeggen, maar tegenwoordig is dat extreem eenvoudig dankzij de gratis overstapservice van zorgverzekeraars. De makkelijkste en meest gebruikte route werkt als volgt:

1. Je vergelijkt in november of december de zorgverzekeringen en kiest de voordeligste polis voor jouw situatie.
2. Je sluit deze nieuwe verzekering vóór 31 december direct online af.
3. Je hoeft zelf niets meer te doen! Jouw nieuwe zorgverzekeraar zegt achter de schermen jouw oude polis bij je vorige verzekeraar voor je op. Je dubbel verzekeren is hierdoor technisch onmogelijk.

Zelf opzeggen en later kiezen (De 31 januari regel)

Ben je er in december nog niet helemaal uit welke zorgpolis het beste bij je past, maar weet je wel zeker dat je weg wilt bij je huidige verzekeraar? Dan kun je je huidige polis zélf opzeggen vóór 31 december.

Dit kun je meestal met één druk op de knop doen via de online ‘Mijn Omgeving’ of de app van je zorgverzekeraar. Vervolgens krijg je van de overheid één maand ‘bedenktijd’. Je hebt nu tot 31 januari de tijd om in alle rust een nieuwe verzekeraar te kiezen. Sluit je die op 20 januari af? Geen zorgen, de polis gaat met terugwerkende kracht in per 1 januari, waardoor je nooit onverzekerd bent (let op: je betaalt dus ook gewoon premie over januari).

Kan ik halverwege het jaar overstappen?

In de regel zit je een heel kalenderjaar vast aan je gekozen polis. Er zijn echter een paar wettelijke uitzonderingen waarbij je jouw basisverzekering wél tussentijds mag opzeggen of wijzigen:

• Wanneer je 18 jaar wordt (je mag in de maand na je verjaardag zelf je eerste polis kiezen).
• Als je vanuit het buitenland (weer) in Nederland komt wonen.
• Als je uit militaire actieve dienst treedt.
• Wanneer je van baan wisselt en gebruik gaat maken van een nieuwe werkgeverscollectiviteit (dit mag overigens alleen als je huidige polis óók een collectieve verzekering was).
• Als de zorgverzekeraar de polisvoorwaarden of de premie halverwege het jaar in jouw nadeel wijzigt.

Word ik bij elke zorgverzekeraar geaccepteerd?

Een veelgestelde vraag is: kan een verzekeraar mij weigeren omdat ik ziek ben, schulden heb, of veel fysiotherapie gebruik?

De Basisverzekering (Acceptatieplicht)

Voor de basisverzekering geldt in Nederland een strenge, wettelijke acceptatieplicht. Een zorgverzekeraar mag jou nooit weigeren voor het basispakket, ongeacht je leeftijd, geslacht of medische achtergrond. Ze mogen ook geen hogere premie vragen omdat je ziek bent.

De Aanvullende Verzekering (Medische Selectie)

Voor een aanvullende verzekering geldt deze plicht niet. Voor standaard studentenpakketten word je vrijwel altijd direct geaccepteerd. Wil je echter een zéér uitgebreide en dure aanvullende polis (bijvoorbeeld een tandartsverzekering met € 1.000,- dekking of vergoeding voor orthodontie)? Dan mag de verzekeraar een gezondheidsverklaring opvragen. Schat de verzekeraar in dat jouw gebit erg slecht is? Dan mogen zij jou weigeren voor die specifieke aanvullende polis.

3 Tips voor het kiezen van een zorgpolis

Houd bij het vergelijken van de verschillende polissen altijd rekening met deze drie punten:

• Zorgkeuze (Naturapolis vs. Combinatiepolis): Controleer of de goedkope polis die je op het oog hebt een budgetpolis is. Dit betekent dat je alleen bij ‘gecontracteerde ziekenhuizen’ terecht kunt voor volledige vergoeding. Wil je 100% vrije artsenkeuze? Dan heb je een combinatiepolis nodig (dit is vaak wel wat duurder).
• Eigen risico aanpassen: Ben je gezond en verwacht je geen medicijnen of ziekenhuiskosten te maken? Overweeg dan om je eigen risico te verhogen. In ruil hiervoor geven verzekeraars vaak zo’n € 15,- tot € 20,- korting op je maandpremie. Zorg wel dat je die € 885,- (het totaalbedrag) achter de hand hebt voor onvoorziene ongevallen.
• Reken de pakketten na: Sluit geen duur aanvullend pakket af “voor de zekerheid”. Verzeker alleen de risico’s die je zelf niet zomaar kunt betalen (zoals een grote tandartsingreep).